По данным кредитных организаций за 2008 год субъектам малого и среднего бизнеса выдано кредитов на сумму свыше 47,3 млрд. рублей, что в 1,6 раза превышает аналогичный показатель 2007 года.
Всего 70 банковских организаций из 125, работающих на территории края кредитуют средний и малый бизнес.
На сегодняшний день в крае успешно занимаются кредитованием предприятий малого и среднего бизнеса следующие кредитные организации:
Краснодарский филиал Внешторгбанка - 5,8 млрд. руб;
Отделения Сбербанка России - 4,4 млрд. руб;
Краснодарский филиал Банка Москвы - 4,6 млрд. руб.;
Краснодарский филиал банка Уралсиб-Юг Банк - 2,1 млрд. руб.;
банк Кубань Кредит - 1,6 млрд. руб.;
ВБРР - 1,5 млрд. руб.
Крайинвестбанк - 1,3 млрд. руб.;
Кредитование начинающих предпринимателей остается одной из актуальных проблем в развитии субъектов малого и среднего бизнеса.
Активно принимают участие в развитии кредитования малого и среднего бизнеса:
Новокубанский район (рост в 41,2 раза)
Отрадненский район (рост в 8,8 раза)
Город Туапсе (рост в 5,9 раза)
Темрюкский район (рост в 4,1 раза)
Староминский район (рост в 3,6 раза)
Славянский район (рост в 3,4 раза)
Калининский район (рост в 3,3 раза)
Опыт других стран показывает, что предприниматели могут быть не только надежными заемщиками, но и в состоянии выплачивать высокие проценты по кредитам, что позволяет банкам окупать свои затраты и получать при этом существенную прибыль.
В настоящее время кредитными организациями делаются конкретные шаги навстречу среднему и малому бизнесу:
Все больше банков в крае выходят на рынок кредитования и обслуживания малого и среднего бизнеса. Процентная ставка по кредитам для малого бизнеса большинством банков в 2008 году была снижена на 3-5 пунктов и составляла в среднем от 14,5 до 17% годовых, без обеспечения, стартовые кредиты выдавались под 18% годовых. В 2009 году, в условиях кризиса кредитные учреждения были вынуждены ужесточить требования к заемщикам. Проценные ставки по кредитам увеличились на 3-7% и колеблются от 17 до 30% годовых.
За 2008 год выдано кредитных ресурсов в экономику края 630 млрд. рублей, в том числе предприятиям малого и среднего бизнеса более 140 млрд. рублей, на 14% больше, чем за 2007 год.
Постепенно увеличиваются сроки кредитования, в некоторых банках максимальный срок увеличен до 3-х лет, а представительство Банка кредитования малого бизнеса выдает кредиты до 5 лет в рублях, и до 7 лет в иностранной валюте, Сберегательный банк предлагает инвестиционные кредиты сроком до 7 лет.
Решается основная проблема предпринимателей - отсутствие залоговой базы:
Банками предлагаются кредитные продукты для малого бизнеса до определенной суммы без залогового обеспечения (УралСиб-Югбанк до 900 тысяч рублей без обеспечения, Сберегательный банк до 750 тысяч рублей).
Расширился перечень видов залога по кредиту. Многие банки в качестве обеспечения кредита наряду с недвижимым имуществом берут и любое движимое имущество, в том числе и товары в обороте.
На рынке банковских кредитов малому бизнесу появляются программы с применением упрощенной методики определения финансового состояния, кредитоспособности, эффективности кредитного проекта, применяются скоринговые модели.
Многие банки при принятии решения о предоставлении кредита к рассмотрению принимается управленческую документацию заемщика, не нашедшую отражения в официальных бухгалтерских и налоговых отчетах.
Сокращены сроки рассмотрения документов. В среднем такой срок составляет 3-7 дней в зависимости от суммы кредита.
Смягчаются требования к срокам ведения хозяйственной деятельности малого предприятия, претендующего на кредит. Некоторые банки рассматривают документы субъекта малого бизнеса с опытом ведения хозяйственной деятельности не менее 3 месяцев. В основном этот срок составляет не менее 6 месяцев.
Индивидуальный подход к каждому клиенту, заинтересованность в привлечении клиента на обслуживание, высокое качество предоставляемых банковских услуг - залог успеха работы каждой кредитной организации.
В последнее время, страхование залогового имущества в России получает широкое распространение. Наличие страхового полиса становится обычным условием предоставления банковской ссуды. Примерно 80% залогов по выдаваемым кредитам в России застрахованы.
Банки, выдавая кредиты, практически не рискуют - в случае не возврата выданные средства возместит страховая компания.
На практике, как правило, банки очень осторожно и взвешено подходят к вопросу кредитования малых предприятий и на сегодняшний день не могут полностью удовлетворить существующую потребность в заемных средствах по ряду таких причин как:
еще остается низким уровень легализации доходов;
отсутствует надлежащее залогового обеспечение;
ведение хозяйственной деятельности менее 1 года;
недостаточность оборотных средств;
отсутствует положительная кредитная история.
Недостатки залогового законодательства значительно сдерживают расширение кредитования:
отсутствует регистрация залога транспортных средств;
сложен порядок обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество;
невозможно использовать в качестве залога денежные средства на банковском счете;
не предусмотрены действующим законодательством особенности залога ценных бумаг и других финансовых инструментов.
Остается невысокой степень охвата малого предпринимательства различными видами банковских услуг.